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解決流動就業羣體“開户難”!央行:支持跨行代發工資業務,銀行不得強制要求個人新開賬户

每日經濟新聞 2021-09-30 21:41:38

◎《指導意見》指出,支持跨行代發工資業務。鼓勵銀行業金融機構參照《銀行業金融機構跨行代發工資業務指引》支持個人使用存量銀行賬户作為工資賬户,實現跨行代發工資,不得因發放工資等原因強制要求個人在本銀行新開立銀行賬户,不得將開立個人工資賬户作為單位開立銀行結算賬户的前提。

每經記者 肖世清    每經編輯 廖丹    

9月30日,央行官網消息,為貫徹落實黨中央、國務院關於做好“六穩”工作、落實“六保”任務的決策部署,助力優化就業環境,建立個人銀行賬户服務長效機制,切實解決流動就業羣體等個人工資卡開户難問題,央行發佈《關於做好流動就業羣體等個人銀行賬户服務工作的指導意見》(下稱《指導意見》)。

在優化個人銀行賬户開户流程方面,《指導意見》指出,推行個人簡易開户服務。銀行可以在風險可控的前提下,視情況為流動就業羣體等個人客户提供簡易開户服務,簡化輔助身份證明材料要求,並加強後台數據核實,根據客户身份核實程度和賬户風險等級匹配銀行賬户功能,後續可根據客户盡職調查情況,升級銀行賬户功能。

此外,《指導意見》指出,支持跨行代發工資業務。鼓勵銀行業金融機構參照《銀行業金融機構跨行代發工資業務指引》支持個人使用存量銀行賬户作為工資賬户,實現跨行代發工資,不得因發放工資等原因強制要求個人在本銀行新開立銀行賬户,不得將開立個人工資賬户作為單位開立銀行結算賬户的前提。

央行有關負責人在答記者問時表示,近期,一些地方的流動就業羣體反映,到商業銀行開户需出具各種證明文件,存在個人工資卡開户難等問題。為此,人民銀行研究制定了《指導意見》,堅持以人民為中心的發展思想,堅持“支付為民”,以提升個人銀行賬户服務質效為核心,統籌銀行賬户優化服務和風險防控,引導商業銀行迴歸銀行賬户服務本源,為客户提供便捷、安全、優質的銀行賬户服務。

優化個人銀行賬户開户流程

《每日經濟新聞》記者注意到,《指導意見》共16條,主要包含四個方面內容:

一是充分利用存量銀行賬户,推進開户難“源頭治理”。鼓勵商業銀行充分利用個人已開立銀行賬户跨行代發工資,不增加個人負擔、保護個人合法權益,不強制要求個人在本行新開户,併為個人提供便利的異地開立、補換卡等服務,減少個人因異地學習、工作、生活等原因新開户。

二是優化個人銀行賬户開户流程,推進開户難“系統治理”。改進商業銀行客户身份識別方法,從識別規則、識別結果運用、識別渠道等推進優化服務系統治理,要求商業銀行按照“風險為本”的原則優化開户流程。拒絕開户的,要予以複核。提供簡易開户服務,充分利用外部有效數據交叉核實客户身份,減少對客户提交證明文件要求。

三是建立個人銀行賬户服務長效機制,推進開户難“綜合治理”。從提升銀行賬户風險防控能力、改進考核機制、加強服務監督等三方面,推進優化服務綜合治理,從根本上提升商業銀行優化服務的能力,提出了包括建立跨行風險監測機制,建立健全賬户分類分級管理體系,加強涉詐涉賭資金監測攔截,糾正開户考核機制,在銀行營業網點公佈“三級”服務監督電話等措施。

四是督促責任落實,推進開户難治理“見實效”。要求商業銀行切實承擔銀行賬户服務主體責任,實現涉案賬户數量和開户難投訴數量的“雙降”。人民銀行及時糾正商業銀行制度執行偏差。

對於意見出台的原因,央行有關負責人表示,近期,一些地方的流動就業羣體反映,到商業銀行開户需出具各種證明文件,存在個人工資卡開户難等問題。人民銀行對此高度重視,組織力量進行深入核查。調查發現,出現上述問題主要有兩方面原因:

一方面,為打擊電信網絡詐騙和跨境賭博犯罪,銀行普遍加強了賬户風險管理。2020年10月公安部會同工信部、人民銀行等部門開展“斷卡”行動以來,全國共查處買賣銀行卡、手機卡違法犯罪嫌疑人45萬名,查獲銀行卡61萬餘張。商業銀行倒查涉案賬户發現其中異地個人開户的佔比較高,從而收緊異地開户政策。

另一方面,近年來商業銀行按照“瞭解你的客户(KYC)”原則不斷加強客户身份及其開户用途審核,相關措施具有合理性和必要性,但部分商業銀行未能採取與客户風險特徵相匹配的差異化身份核實措施,向客户“一刀切”提出不合理或超出必要限度的身份核實要求,加之宣傳解釋不足,造成客户誤解和困擾。

為此,人民銀行研究制定了《指導意見》,堅持以人民為中心的發展思想,堅持“支付為民”,以提升個人銀行賬户服務質效為核心,統籌銀行賬户優化服務和風險防控,引導商業銀行迴歸銀行賬户服務本源,為客户提供便捷、安全、優質的銀行賬户服務。

建立個人賬户分類分級管理體系

值得注意的是,在建立個人銀行賬户服務長效機制上,《指導意見》指出,建立個人賬户分類分級管理體系。即:銀行應當建立個人賬户分類分級管理體系,根據客户身份、職業、年齡、交易等特徵,提供與賬户風險等級相匹配的銀行賬户功能,審慎與客户約定網上銀行、手機銀行、快捷支付等非櫃面業務,併合理設置非櫃面渠道單一賬户資金轉出總限額、交易筆數、驗證方式等,後續可根據客户正常合理需求或臨時需求、賬户風險情況等動態調整。

對此,央行有關負責人表示,當前電信網絡詐騙和跨境賭博犯罪案件中,手機銀行和網上銀行大額轉賬成為非法資金快速轉移的主要方式,從案件倒查情況來看,手機銀行和網上銀行的轉賬額度明顯超過了客户的正常合理需求。

“2021年以來,多家商業銀行相繼實施銀行賬户分級分類管理,通過不斷提升風險識別能力的‘精細管理’,推動實現對廣大正常客户的便利化服務。商業銀行根據有關法律制度,結合客户身份、職業、年齡、交易需求等特徵來綜合判斷客户風險,並提供與客户風險等級相匹配的賬户功能,與客户約定手機銀行、網上銀行等非櫃面業務的交易限額和驗證方式等。對於客户超過正常資金支付結算需求而要求開通手機銀行、網上銀行大額轉賬的異常行為,納入重點監測。此外,商業銀行還將根據客户需求動態調整賬户功能,確保分類分級管理不影響賬户的正常使用。”上述負責人稱。

他還表示,銀行賬户分類分級管理也為客户保護自身資金安全提供了便利,個人可以根據需要設定手機銀行或網上銀行的交易額度和身份核驗方式等,一旦出現個人銀行賬户信息和密碼被他人盜用等情況,可以有效保護資金安全。

封面圖片來源:攝圖網

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